今天談一談保險的10大真相，到底該不該買(mǎi)
一、保險理賠到底難不難?
日復一日循規蹈矩地生活總是死氣沉沉的，所以總有人想弄點(diǎn)大新聞，“拒?！本褪且粋€(gè)被媒體炒熱被大家廣泛誤解的話(huà)題。
不知何時(shí)，保險被定義為“這也不賠，那也不賠”，更難聽(tīng)一點(diǎn)，已經(jīng)成了人人喊打的“騙子公司”了。
所謂好事不出門(mén)壞事傳千里，無(wú)數成功獲賠的案例只有極少數人知道，拒賠的案例卻像風(fēng)一樣散播。
以各家保險公司公布的2019年理賠年報數據為例：
各家保險公司理賠的金額和理賠件數都是驚人的。整體獲賠率這方面，最低的也都在97%以上。也就是說(shuō)保險公司根本不會(huì )惜賠。保險公司拒賠的，無(wú)外乎四種原因：等待期內出險、不在保險的保障責任范圍內、屬于免除責任情形，或隱瞞嚴重既往病。以概率來(lái)說(shuō)，保險被拒賠的概率，比買(mǎi)彩票中獎還難，只有不到3%。所以一定要按數據說(shuō)話(huà)，切忌在不了解真相的情況下以訛傳訛。
二、你的生活已離不開(kāi)保險
舉幾個(gè)大家感同身受的例子：十幾年前，去醫院聽(tīng)到的第一句問(wèn)話(huà)都是“覺(jué)得哪里不舒服”?，F在，去醫院第一句一般都是“你有(商業(yè))保險嗎”;十幾年前，發(fā)生車(chē)輛刮碰，兩個(gè)人一下車(chē)就會(huì )來(lái)上一句“你沒(méi)長(cháng)眼睛嗎”?，F在，兩人下車(chē)后，第一句話(huà)是“先打電話(huà)給保險公司報案”;十幾年前，身邊有人得了大病，第一個(gè)想法“這家以后日子可不好過(guò)了”?，F在，第一個(gè)會(huì )想到“他買(mǎi)了保險嗎”……大家都清楚，如果沒(méi)有保險：一旦發(fā)生意外或患上大病住院，社保報不掉的費用、養病誤工后的生活費，全都得自己掏;如果不信身故了，剩下所有的債務(wù)都會(huì )壓到妻兒老小身上……小到個(gè)人家庭、大到國際賽事。保險已經(jīng)融入了我們的生活中。
三、哪些風(fēng)險需要保障?
買(mǎi)保險是為了保障風(fēng)險，所以一定要著(zhù)重考慮保額、保障責任。
那么，我們都會(huì )面臨哪些重大風(fēng)險?無(wú)非疾病、意外和身故，主要對應的就是重疾險和醫療險，其次是意外險、壽險：
重疾險：可以彌補我們的收入損失，以及大病的治療康復費用。
百萬(wàn)醫療險：針對大小疾病和意外傷害，在社保報銷(xiāo)的基礎上，補充醫療費用;
意外險：針對意外風(fēng)險，解決意外傷殘帶來(lái)的失能損失，實(shí)現家庭責任。
壽險：對于普通家庭的頂梁柱，定期壽險可以通過(guò)高杠桿，實(shí)現重大家庭責任;對于高凈值家庭，終身壽險則有資產(chǎn)傳承的作用;
像年金險、分紅險這樣典型的返還型險種或“理財險”，只適合家庭預算充足，且重大風(fēng)險保障已經(jīng)很充足的家庭。
四、買(mǎi)保險就是買(mǎi)保額
大部分人都不認為自己終有一天會(huì )遭病魔纏身?？墒?，風(fēng)險的發(fā)生不會(huì )考慮學(xué)歷、年齡、性別、愛(ài)好，更不會(huì )考慮存款、負債。為了對重大風(fēng)險有更充足的保障，保額一定要放在第一位。以重疾險為例，買(mǎi)多少保額才能應對這樣的風(fēng)險?考慮到患大病時(shí)財務(wù)有可能中斷，還有當下的醫療與康復費用水平，及未來(lái)的通脹問(wèn)題等因素，我們建議重疾險保額至少要達到30~50萬(wàn)元的水平。只有保額充足，才能有效地補償生病期間的收入損失，幫助我們更好地康復治療。
五、保險一定要趁早買(mǎi)
除了錢(qián)，年輕和健康才是買(mǎi)保險最重要的資格。什么時(shí)候購重疾險最合適?在經(jīng)濟條件允許的情況下，越早越好：風(fēng)險伴隨我們的一生，區別只是發(fā)生率的高低。然而，現在重疾發(fā)病趨于年輕化，年輕人必要盡早購買(mǎi)一份重疾險。 對消費者而言，買(mǎi)得早，保障期間也越長(cháng)，保費也越低，性?xún)r(jià)比也越高。身體健康時(shí)投保不易被拒，而當身體的某些指標不合格時(shí)，很可能帶來(lái)加費、拒保和除外等非標準化處理。
六、先給誰(shuí)買(mǎi)很重要
很多父母為自己的保障小心翼翼，為孩子的投保揮金如土?？梢坏┘彝ソ?jīng)濟支柱出現狀況，孩子還有誰(shuí)來(lái)保護?
其實(shí)，父母才是孩子最大的守護，買(mǎi)保險一定要先大人后小孩。如果預算充足，為每個(gè)家庭成員合理地買(mǎi)上保險是最好不過(guò)的。在預算有限的情況下，應該先保障家庭經(jīng)濟支柱，避免家庭遭受經(jīng)濟重創(chuàng )。
七、先看產(chǎn)品后看公司
究竟是因“品牌”選擇大公司，還是因“性?xún)r(jià)比”選擇中小公司?其實(shí)糾結的原因很簡(jiǎn)單，無(wú)非是擔心小公司不穩定。
八、投保前先規劃
很多人買(mǎi)保險時(shí)沒(méi)有做任何規劃和了解，只聽(tīng)人說(shuō)某款產(chǎn)品好，就花了不少錢(qián)去買(mǎi)。等后來(lái)遇到理想產(chǎn)品時(shí)，反而沒(méi)有預算了。
在買(mǎi)保險前，一定要先分析清楚幾個(gè)問(wèn)題：家人都需要哪些保險?他們能不能買(mǎi)上?大概需要多少保費?最后，再落實(shí)該給誰(shuí)買(mǎi)什么樣的保險。先規劃好這些保障需求，然后再落實(shí)，才不會(huì )花冤枉錢(qián)。
九、保險不會(huì )改變生活，但可以避免生活被改變
沒(méi)有人因為買(mǎi)保險而傾家蕩產(chǎn)，但沒(méi)買(mǎi)保險而一病致貧的事并不少見(jiàn)。
很多人有各種投資和消費計劃，唯獨沒(méi)把保險納入到家庭規劃中。一旦不幸患上重疾，花個(gè)幾十萬(wàn)，到那個(gè)時(shí)候之前的計劃還能如期實(shí)現嗎?保險雖然不能改變我們的生活，也不能阻止風(fēng)險的發(fā)生，但保險是可以把風(fēng)險損失降到最低的金融工具。
十、保險產(chǎn)品因人而異
經(jīng)過(guò)保監會(huì )報備的保險成千上萬(wàn)，保險公司也不斷地推陳出新。但沒(méi)有哪一款保險可以滿(mǎn)足某個(gè)人所有的保障需求，更沒(méi)有哪一款產(chǎn)品可以適合所有人。很多人在買(mǎi)保險時(shí)，只是簡(jiǎn)單地想買(mǎi)所謂“最好”的產(chǎn)品，用最少的時(shí)間解決“戰斗”。至于想要用保險解決什么問(wèn)題，預算有多少，保障充不充足，卻沒(méi)認真考慮過(guò)的。買(mǎi)完保險后，才發(fā)現這份保險無(wú)法解決自己的保障問(wèn)題，或者是預算大幅超支，影響了原有的生活品質(zhì)。彼之蜜餞此之砒霜，沒(méi)有哪款產(chǎn)品可以適合所有人。我們應該有針對性的去選擇保險，充分利用專(zhuān)業(yè)客觀(guān)的產(chǎn)品評測，才能買(mǎi)到一份適合自己的保險。