職場(chǎng)的刀光劍影、家里的柴米油鹽，已經(jīng)疲于應對的你，買(mǎi)個(gè)保險還要當是學(xué)門(mén)手藝，何其艱難。。。
這兩年，網(wǎng)絡(luò )把重疾險擺在了明面上，就連知乎熱榜TOP10，也時(shí)不時(shí)會(huì )出現它的身影。為啥它會(huì )紅?一是需求上漲;二是重疾險真的不好選。
如果你做好準備入坑，就請仔細閱讀本文，其中你將會(huì )得到：
● 重疾險發(fā)展與分類(lèi)
● 目前消費型重疾險主流形態(tài)
● 如何選擇合適自己的重疾險
一、重疾險的前世今生
“來(lái)份保險啊，你看這份保險可以保障重疾、住院、身故、意外巴拉巴拉，這要是等年紀大了沒(méi)生病，還能每年領(lǐng)錢(qián)，最后身故也會(huì )賠償幾十萬(wàn)”
聽(tīng)起來(lái)只賺不賠。
這就是我們通常說(shuō)的【返還型保險】，如果用一句話(huà)概括它，那就是“有病治病，沒(méi)病返錢(qián)”。但這樣保險都不約而同有一個(gè)特點(diǎn)：保費高，保額低，搞不好從此你就會(huì )在房奴孩子奴之外再掛個(gè)“保險奴”的別稱(chēng)。
后來(lái)大家都學(xué)精了，在網(wǎng)上也看到不少講解保險的知識分享，明白了返還型保險保障不夠充足、保費高、未來(lái)返還的錢(qián)連通貨膨脹都無(wú)法抵御，隨便一個(gè)理財產(chǎn)品就能高過(guò)保險帶來(lái)的利益時(shí)，也就紛紛將保障的目光轉戰到消費型重疾險。
什么是消費型重疾險
保障提供的更加純粹了，提供的保額更加高了，沒(méi)有那些聽(tīng)起來(lái)很好聽(tīng)的各種返還，簡(jiǎn)單一句話(huà)“得病就給錢(qián)治病”這類(lèi)保險的保費足足比前面我們說(shuō)到的返還型重疾險保費減少了至少50%甚至更多。
30多歲，家庭事業(yè)正在爬坡的中年人，從一年接近2萬(wàn)的保費，降低到1萬(wàn)元以?xún)?，雖然看起來(lái)沒(méi)有身故等類(lèi)似的返還，但一份幾百塊的定期壽險，就可以補充近百萬(wàn)的身故保額，關(guān)鍵重疾和身故的保額還不共享。
而說(shuō)起返還呢，利用剩下的錢(qián)隨便買(mǎi)一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的金融理財產(chǎn)品，收益也遠遠高出了未來(lái)幾十年后保險公司能返還的那些錢(qián)，更何況這些錢(qián)是一直握在我們自己手中，靈活性更高。
所以，消費型重疾險，成為名副其實(shí)的保障首選!
二、目前消費型重疾險的主流形態(tài)
別看是一款重疾險產(chǎn)品，它的配置也各有不同，這就好比我們買(mǎi)車(chē)一樣，根據需求的不同、資金的不同，最后選同樣一個(gè)牌子，同一個(gè)車(chē)型，配置可能也完全不一樣。
基礎版：只提供重疾保障
輕癥為可選項，主要提供最純粹的重疾保障，壓力最小。
實(shí)用版：重疾+輕癥
有效降低了理賠門(mén)檻。
標準版：重疾+輕癥+中癥
重疾險的標準化，保障更加全面。
升級版：重疾+輕癥+中癥+身故
迎合用戶(hù)對身故的需求，一般為可選項。
豪華版：重疾+輕癥+中癥+身故+惡性腫瘤多次賠付
進(jìn)階版：重疾+輕癥+中癥+身故+惡性腫瘤多次賠付+重疾多次
從豪華到進(jìn)階，覆蓋高發(fā)重疾可能復發(fā)、轉移、再發(fā)的風(fēng)險。
頂配版：重疾+輕癥+中癥+身故+惡性腫瘤多次賠付+重疾多次+心腦血管/良性腫瘤保障
健康“隱形殺手”的次高發(fā)疾病，升級可多次賠付、專(zhuān)屬保障。
保險公司使出渾身解數，就是希望能用一點(diǎn)點(diǎn)“與眾不同”打動(dòng)用戶(hù)的心。但是配置越高就一定好嗎?事實(shí)并非如此。
但凡買(mǎi)過(guò)車(chē)子、房子的人都會(huì )有一個(gè)感受，車(chē)子越看配置越高，房子越看會(huì )越大，預算是用來(lái)做什么的，就是用來(lái)超的。買(mǎi)保險也是會(huì )有這樣的情況出現，我們看到保障全面的，都希望能什么都擁有，最后甚至不惜付出降低保額的代價(jià)。
千萬(wàn)別忘了，我們首先要知道的就是重疾險它存在的價(jià)值是什么?
就是幫我們彌補因罹患重大疾病而導致的收入損失，所以只有首先把重疾險的保額做充足，才能幫助有效的抵御風(fēng)險，建議基礎的按照30萬(wàn)配置，如果有條件就選擇50萬(wàn)保額。
就好比，我們吃午餐的邏輯相同，先要保證的是解決基本的溫飽，才能去想添加一些附加值，比如飯后的甜點(diǎn)，喝杯咖啡;如果連簡(jiǎn)單的套餐都還沒(méi)能解決，就去想這些“看起來(lái)很光鮮”的東西，結果就會(huì )本末倒置。
三、如何選擇適合自己的重疾險
面對市場(chǎng)上種類(lèi)繁多的重疾險，我們應該如何選擇適合自己的那一款呢?小開(kāi)就一點(diǎn)：豐儉由人，還是要從自己的實(shí)際經(jīng)濟情況出發(fā)。
預算有限：建議大家首選實(shí)用版本，例如互聯(lián)網(wǎng)熱銷(xiāo)重疾險：百年康惠保，重疾+輕癥(可選)在資金有限的前提下，首當其沖抵御重大疾病風(fēng)險。
雖然沒(méi)有選擇包含輕癥賠付，但在眾多重疾險面前，算是一款合格的重疾保障產(chǎn)品了。
預算相對充足：為了可以獲得更全面的保障，經(jīng)濟稍微寬裕的人群就可以在實(shí)用版的基礎上，增加中癥、輕癥保障。
選擇這樣的產(chǎn)品不僅讓保障更加全面，更能因為輕癥和中癥的存在而降低理賠門(mén)檻，更容易拿到理賠款。
以康惠保旗艦版為例：
30歲男，保障至70周歲，保額50萬(wàn)，每年保費3315元，在100種重疾、20種中癥、35種輕癥的全面保障下，價(jià)格相比實(shí)用版貴的不算多，但保障卻已經(jīng)足夠。
預算無(wú)憂(yōu)：買(mǎi)東西限制我們的不是喜好，往往就是價(jià)格，如果家庭預算非常充足，在面對眾多重疾險不需要考慮價(jià)格時(shí)，就可以考慮保障包含惡性腫瘤額外賠付、重疾多次賠付、包含特定疾病這樣的保險產(chǎn)品了。
但前提就是，不要一味的力求保障的多樣化，而削弱了保額的重要性，能選擇更高保障的重疾險，完全取決于預算的多少。
畢竟，我們的一生中，罹患重疾的的概率，要比罹患二次甚至更多重疾的可能要大的多，首次就可以拿到50萬(wàn)，和首次拿到30萬(wàn)，對我們患病后的治療、生活影響都是不一般的。
關(guān)于挑選重疾險Tips：
1、定期VS終身：
不管是購買(mǎi)定期還是終身，都要首先保證保額充足，保障時(shí)間越長(cháng)，保費自然越高;終身的保障無(wú)疑是好，但也要看預算。
2、重疾險要不要附加身故：
幾千塊的保費交著(zhù)，最后沒(méi)得病只能拿到一個(gè)現金價(jià)值，和幾十萬(wàn)的保額比起來(lái)虧太多，但是小開(kāi)想說(shuō)，附加身故保障后，保費也會(huì )提升不少，而且重疾和身故只能享受其一的保障，倒不如一份定期壽險來(lái)的更踏實(shí)、放心。
隨著(zhù)市場(chǎng)競爭的白熱化，倒逼越來(lái)越多的保險公司想盡辦法研發(fā)新品，在這場(chǎng)爭奪中，對我們普通用戶(hù)來(lái)說(shuō)自然是好事兒。
畢竟競爭激烈了，產(chǎn)品更容易接近底線(xiàn)，但是面對“亂花漸欲迷人眼”的市場(chǎng)，我們始終不能改變的就是保持一顆理智的心，去選擇合適自己的保險。