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人壽保險顧名思義就是對我們的壽命提供保障的保險,有的人壽保險專(zhuān)門(mén)針對我們有可能遇到的意外,有的人壽保險會(huì )給我們提供一些額外的收益,對我們的年齡做擔保。

總結來(lái)說(shuō)人壽保險可以被劃分成風(fēng)險保障型人壽保險和投資理財型人壽保險兩個(gè)大類(lèi)。風(fēng)險保障型人壽保險又包括終身死亡壽險、定期死亡壽險、年金保險,生存保險、兩全保險共五個(gè)小類(lèi)。然后投資理財型人壽保險又分為投資連結保險、萬(wàn)能保險、分紅保險三個(gè)小類(lèi)。下面我們來(lái)詳細說(shuō)一下這幾類(lèi)險種介紹及細節。

一、保障型人壽保險

1、終身死亡壽險提供被保險人終身的死亡保障,保險期間一般到被保險人年滿(mǎn)100周歲時(shí)止。無(wú)論被保險人在100周歲前何時(shí)死亡,受益人將獲得一筆保險金給付。如果被保險人生存到100歲時(shí),保險公司給付被保險人一筆保險金。由于被保險人何時(shí)死亡,保險人均要支付保險金,所以終身死亡壽險有儲蓄性質(zhì),其價(jià)格在保險中是較高的。該保險有現金價(jià)值,有些保險公司的有些險種提供保險單貸款服務(wù)。

2、定期死亡壽險提供特定期間死亡保障。保險期間經(jīng)常為1年、5年、10年、20年或者保障被保險人到指定年齡時(shí)止。該保險不積累現金價(jià)值,所以定期死亡壽險一般被認為無(wú)任何投資功能的“純凈”的保險。購買(mǎi)定期死亡壽險要考慮三個(gè)關(guān)鍵的因素:保險金額、保險費和期間的長(cháng)短。保險市場(chǎng)上出售的定期死亡保險有許多種,均是這些三個(gè)參量的許多不同的組合。定期死亡壽險價(jià)格一般低廉,適合收入較低或者短期內承擔一項危險工作的人士購買(mǎi)。

3、年金保險在約定的期間或被保險人的生存期間,保險人按照一定周期給付一定數額的保險金。年金保險的主要目的是為了保證年金領(lǐng)取者的收入。純粹的年金保險一般不保障被保險人的死亡風(fēng)險,僅為被保險人因長(cháng)壽所致收入損失提供保障。

4、生存保險,生存壽險是指被保險人必須生存到保單規定的保險期滿(mǎn)時(shí)才能夠領(lǐng)取保險金。若被保險人在保險期間死亡,則不能主張收回保險金,亦不能收回已交保險費。

5、兩全保險也稱(chēng)“生死合險”或“儲蓄保險”,無(wú)論被保險人在保險期間死亡,還是被保險人到保險期滿(mǎn)時(shí)生存,保險公司均給付保險金。該保險是人壽保險中價(jià)格最貴的。兩全保險可以提供老年退休基金,可以為遺屬提供生活費用,特殊情況下,可以作為投資工具、半強迫性?xún)π罟ぞ?,或者可以作為個(gè)人借貸中的抵押品。

二、投資理財型人壽保險。

1、投資連結保險保單持有人在獲取保險保障之外,至少在一個(gè)投資賬戶(hù)擁有一定資產(chǎn)價(jià)值。投資連結保險的保險費在保險公司扣除死亡風(fēng)險保險費后,剩余部分直接劃轉客戶(hù)的投資賬戶(hù);保險公司根據客戶(hù)事先選擇的投資方式和投資渠道進(jìn)行投資,投資收益直接影響客戶(hù)的養老金數額。

2、萬(wàn)能保險具有彈性,成本透明,可投資的特征。保險期間,保險費可隨著(zhù)保單持有人的需求和經(jīng)濟狀況變化,投保人甚至可以暫時(shí)緩交、停交保險費,從而改變保險金額。萬(wàn)能人壽保險將保險單現金價(jià)值與投資收益相聯(lián)系,保險公司按照當期給付的數額、當期的費用、當時(shí)保險單現金價(jià)值等變量確定投資收益的分配,并且向所有保單持有人書(shū)面報告。

3、分紅保險保單持有人在獲取保險保障之外,可以獲取保險公司的分紅,即與保險公司共享經(jīng)營(yíng)成果。該保險是抵御通貨膨脹和利率變動(dòng)的主力險種。分紅保險的紅利主要來(lái)源于“三差”:利差、死差和費差。

利差是保險公司實(shí)際投資收益率和預定投資收益率的差額導致的收益或者虧損;死差是預定死亡率和實(shí)際死亡率的差額導致的收益或者虧損;費差是保險公司預定費用率和實(shí)際費用率的差額導致的收益或者虧損。一般來(lái)說(shuō),在規范的保險市場(chǎng),保險公司之間死差和費差差異不大,紅利主要來(lái)源于利差收益。

其實(shí)除了這些險種,我們還要注意其他的一些例如:重疾險,意外險,醫療險等等,這些都是我們應該慢慢配置,保險可是保證你一生無(wú)憂(yōu)無(wú)慮生活的基礎啊。

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