對于預算不是很多的朋友們,想要買(mǎi)一份最最重要的保險,小編在這里一般會(huì )推薦重疾險。因為平時(shí)生小病花的醫療費用是可以承受的,但一旦遭遇大病,幾乎沒(méi)有人能夠云淡風(fēng)輕地說(shuō):“沒(méi)事,我負擔得起!”
首先你要確定重疾險保額,重疾險是為了補充重大疾病帶來(lái)的經(jīng)濟風(fēng)險損失,所以原則上保額越高越劃算,但具體多少還是需要根據實(shí)際情況而定。當不幸發(fā)生重大疾病時(shí),所帶來(lái)的經(jīng)濟損失主要有三個(gè)部分:
第一:醫療費用,根據我國現在的就醫情況來(lái)看,目前重大疾病存活率男性為60%,女性為76%,雖然說(shuō)發(fā)生重大疾病不一定要命,但花很多錢(qián)是可以肯定的。
第二:其次,重疾險確診之后還面臨著(zhù)高額的康復費用。
第三:病人和病人家屬看護的誤工費用。
綜合來(lái)看,對于重疾險的保額,不考慮年齡、地域、核保限制,至少30萬(wàn)以上才能滿(mǎn)足基本的風(fēng)險,預算夠的情況下建議選擇50萬(wàn)起(保額為年收入的5倍左右)。
再來(lái)看一下如何選擇繳費期限,重疾險的交費方式有很多種,躉交、3年、5年、10年、20年、30年等,那么該如何選擇呢?戳姐建議大家在結合自身的經(jīng)濟情況和年齡等方面,盡量選擇更長(cháng)的交費期限,原因是交費期期越久,相對的每年保費就會(huì )降低,可以減緩經(jīng)濟壓力。年交保費降低,剩下的錢(qián)還可以去買(mǎi)更高的重疾保額。而且現在許多重疾險會(huì )附加投保人豁免、輕癥豁免功能,拉長(cháng)交費期間,可以更好的發(fā)揮保險豁免的功能。最后繳費期越久,總保費金額的確高了,但是如果考慮到每年的通脹因素,整體考慮下來(lái)是更劃算的。比如同樣是1000塊保費,今天就交,和拖到20年以后再交,價(jià)值是不一樣的。既然未來(lái)會(huì )貶值,那肯定是晚交比早交更劃算。
還要看一下多次和單次賠付如何選?現在重疾險產(chǎn)品在重疾賠付方面有多次賠付和單次賠付之分:?jiǎn)未钨r付是指被保險人患病一次得到理賠后,合同終止;多次賠付是指得了一次重疾,理賠后保單效力不終止,在符合約定的條件下,可以獲得多次的賠付。多次賠付比一次賠付保障更多一些,當然保費也稍貴一些;而單次賠付價(jià)格相比之前更便宜,那到底該如何選擇呢?當然,我們在做選擇時(shí)不能僅僅依據多次賠付保障更高,或者單次賠付價(jià)格更便宜來(lái)定,還要看個(gè)人的情況,也就是個(gè)人的保費預算。
預算不足的話(huà),我們要以保障額度為第一要務(wù),可以?xún)?yōu)先選擇一款保額足夠的單次賠付重疾險,把保額做高。
而如果預算充足的話(huà),或者家里有些癌癥等方面的疾病史,建議選擇帶多次賠付的重疾險,不僅保障多,而且整體性?xún)r(jià)比更高。
最后重疾險花多少錢(qián)合適?先考慮保額后考慮保費,這樣才能確保保險的保障功能,不要上來(lái)就盲目的考慮價(jià)格預算,要優(yōu)先選擇保額,其次根據自身情況和預算,考慮保障期間、交費期限、附加險種等。
而從家庭保險配置角度來(lái)看,保障性產(chǎn)品的保費支出在家庭年收入10%左右比較好。我所說(shuō)的保障型產(chǎn)品是包括重疾、醫療、意外、壽險方面的純保障線(xiàn),理財類(lèi)、年金類(lèi)產(chǎn)品是不包括在內的。