由于國家政策的實(shí)施與普及，現在幾乎每個(gè)人都有一份社會(huì )醫療保險，也就是我們常說(shuō)的醫保。醫保是國家的一項福利政策，不限制年齡、既往病史，保障范圍很廣泛。但是很多朋友就有疑問(wèn)了，有了醫保，商業(yè)醫療保險作用還大嗎?

商業(yè)醫保是以自愿購買(mǎi)為原則的，其中包括了百萬(wàn)醫療險、門(mén)診醫療險，這也是我們最常用到的商業(yè)醫療保險。百萬(wàn)醫療險和小額醫療險都屬于短期的健康險，一年繳納幾百元的保費，生了病可以報銷(xiāo)醫療費用，最高可以報銷(xiāo)幾百萬(wàn)。既然是短期的保險，那么它就不像壽險跟重疾險一樣可以保證續保。所以我們在選擇百萬(wàn)醫療險時(shí)，不僅要看保障責任、價(jià)格、免責條款、續保條款等常規的內容，還要看產(chǎn)品的穩定性，也就是產(chǎn)品的續保條件還有停售風(fēng)險。

我們挑選百萬(wàn)醫療險產(chǎn)品的時(shí)候可以從三個(gè)方向選：

·選擇銷(xiāo)量大的;

·選擇保險公司的重點(diǎn)戰略產(chǎn)品;

·如果身體狀況較好的人群，盡量選擇健康告知嚴格的產(chǎn)品。

保險公司通過(guò)設置嚴格的健康告知，規避一定的風(fēng)險，減少賠付的幾率。使得產(chǎn)品有著(zhù)良好的持續性，才能使消費者得到更好的保障。

小額醫療險可分為小額門(mén)診醫療險和小額住院醫療險。小額門(mén)診醫療險：一般報銷(xiāo)額度是幾百元，適用于普通門(mén)診。小額住院醫療險:一般報銷(xiāo)的額度從幾百到幾萬(wàn)，從普通疾病到重癥的中早期都是可以涵蓋的。

除此之外我們在投保商業(yè)醫療保險時(shí)，還要注意兩點(diǎn)：

1、免賠額

大多數百萬(wàn)醫療險都有1-2萬(wàn)的免賠額。免賠額的設置是這樣操作的：在醫保報銷(xiāo)后，超過(guò)免賠額的部分才可以報銷(xiāo)。而根據數據顯示，2017年，我國三級醫院的住院醫療平均花費是13086.7元，社保報銷(xiāo)下來(lái)，平均不超過(guò)1萬(wàn)。1-2萬(wàn)的免賠額表面看，降低了保險公司的賠付額。其實(shí)更大的作用是，大大地降低保險公司的出險率，也減少了運營(yíng)的成本。免賠額可以讓保險公司有效地控制成本，把錢(qián)花在刀刃上(重大疾病)!

從消費者的角度看，免賠額讓保費不會(huì )太高。如果你希望用保險能覆蓋免賠額，也可以購買(mǎi)一份1萬(wàn)元的小額住院險。

2、免責條款

百萬(wàn)醫療險的條款都有這么一句話(huà)：合理且必須的醫療費用，這是非常重要的一句話(huà)。

此外，雖然百萬(wàn)醫療險免責條款有很多共性的地方，不過(guò)每款產(chǎn)品也有一些差異。此為后話(huà)。