一直以來(lái)，關(guān)注美國保險價(jià)格的網(wǎng)友常常用“便宜”二字概括全部特征。許多言論都表示：美國的保險保費更加劃算，美國保險價(jià)格性?xún)r(jià)比更高——在同類(lèi)保險中，美國保費約為港臺地區的1/3，為日本地區的1/5，中國大陸的1/6。這樣的消息是否可靠呢?美國保險價(jià)格到底是多少?怎么計算呢?

一、人均壽命與死亡率

以人壽保險為例，一般情況下影響保險定價(jià)的因素主要有預定費率、死亡率和預定利率三項，其中只有死亡率是公共的、公開(kāi)的數據。

美國人壽保險公司使用的是美國本土居民的生命表。生命表對于以死亡為給付條件的壽險產(chǎn)品費率影響最大。壽險的總保費是由純保費加附加保費構成——所謂純保費，通俗來(lái)說(shuō)就是保險公司根據人均壽命測算出需要提前準備的、來(lái)應對未來(lái)被保險人死亡時(shí)所需要支付的理賠款。

人均壽命較長(cháng)，保險公司所收取的純保費可以使用的時(shí)間也更長(cháng)，即可以相對更晚的支付理賠款，從而可以獲取更多的投資收益。如果理賠的金額相同，那美國的保險公司相對于其他大部分國家和地區的保險公司來(lái)說(shuō)，需要現在準備的錢(qián)就越少，自然純保費也就越便宜。

二、預期收益與投資回報率

在人均壽命相同的情況下，影響純保費的另一個(gè)因素，是投資回報率。美國保險公司依托全球得天獨厚的投資環(huán)境，使其可以很容易的參與到全球最優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的投資中。嚴格又不失靈活的監管體制與措施，使得美國保險公司的整體投資收益水平較高。這就使得保險公司的預期回報率也較高，這是美國保險產(chǎn)品費率相對較低的另一個(gè)重要原因。

相比于中國只存活了幾十年的保險公司，美國保險行業(yè)已經(jīng)有長(cháng)達260余年的歷史，保險市場(chǎng)極其成熟且高度發(fā)達，保險公司數量多、競爭激烈，全民保險意識完善。任何一家保險公司想要在美國市場(chǎng)環(huán)境中求得一席之地，就不得不提供更低的費率和更好的服務(wù)，以博得市場(chǎng)和消費者們的關(guān)注。