交強險賠得少 建議新手買車損險
交強險是強制需要購買的，而車損險、盜搶險、三者險……都屬于商業(yè)險，沒有強制要求，可保可不保。但如果你是新手，免不了刮刮碰碰，那么建議適當購買一些商業(yè)險。因為交強險的車損賠付最高不超過2000元，并且有條件限制，即只能是你撞壞別人的車，賠付給你的也只是別人的車的修理費。超過這部分金額需要車主自己掏腰包。以防萬一新手可以額外投保車損險，同時加上不計免陪險，否則只給賠付80%?？梢哉f，車損險是理賠使用率最高的險種。一般的輕微碰撞事故到車嚴重損毀，都需要靠它來賠付，減少車主損失。要說明的是，在調(diào)整后，目前保險公司基本只采用按新車購置價這種方式確定保費。
車損險能保的范圍其實挺廣
車輛損失險賠償范圍適用于五種情況：一是車輛發(fā)生碰撞、傾覆;二是車輛發(fā)生火災、爆炸;三是外界物體倒塌或墜落、保險車輛行駛中平行墜落造成車輛損失;四是車輛遭遇雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡等自然災害;五是在車輛有駕駛?cè)穗S船照料的情況下，載運保險車輛的渡船遭受以上自然災害造成車輛損失。發(fā)生以上情況造成的車輛損壞，車主都可向保險公司申請賠付，保險公司將會按照保險條款的約定進行賠付。另外，發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，也由保險人承擔，最高不超過保險金額的數(shù)額。從以上賠償范圍來看，車損險很有必要購買，尤其對一些經(jīng)常帶朋友、家人出行的車主，車損險更是出行必備品。
二手車車損險怎么買?
有不少車主購買的是二手車，保險專家提醒，車主在投保二手車車損險的時候，可選擇按新車價值全額投保，或者按實際價值投保。按照廣東省保險行業(yè)協(xié)會的最新投保標準，舊車在確定新車購置價時限定了下浮最高比例，分9個月～2年(含)、2～5年(含)、5～10年(含)、10年以上四個等級，其新車購置價最高分別下浮10%、15%、20%、25%。但二手車發(fā)生車損時，更換零件與維修的工時費與新車無異，車主就可以自行決定投保方式。投保時，車主可以選擇按實際價值投保，這樣可以讓車損險保費降低，但在發(fā)生部分損壞時，則只能按比例賠償;而如果選擇按照10萬元的新車價投保，則保費支出自然更多，但在發(fā)生部分損壞時，可以獲得保險公司的全額賠償(不考慮免賠率)。
【買車險的Q&A】
疑問：
車險大多不靠譜?
不少車主認為購買了車險其實也不靠譜，就像之前羅列的多種情況，保險公司總是以各種責任免除事項來說明不在理賠范圍，到頭來車主錢也花了，車出事卻沒有獲得應有的賠償。某保險公司廣州分公司一位工作人員向記者解釋說：并非車險不靠譜，而是需要車主理解車險的承包范圍，細讀保險條例，才能發(fā)揮車險的最大作用。如善用車損險和不計免賠次數(shù)來對車輛平時發(fā)生的一些小意外損傷進行賠付，達到“免費修復”，就是一種非常聰明的做法。保險專家指出，并不是車險不靠譜，而是太多新車主以為“全險”就是“全?！保虼擞密囯S便大意，導致各種不靠譜的事情發(fā)生，等到理賠時才發(fā)現(xiàn)，能保的范圍居然有限。記者了解了三種典型案例，與大家分享各種理賠狀況。
1.老司機買交強險就夠了?
案例：私家車主老劉買車已六年，基本沒出過事故。今年再買保險的時候，身邊朋友都建議他只買交強險，買商業(yè)車險浪費錢。老劉有點拿不定主意，既想省錢，又想花多點錢買份安心。其實，現(xiàn)在如老劉這樣的司機太多了，而且大多過了四五年后，都不想買商業(yè)險。原因無非兩個：第一感覺駕駛技術(shù)已經(jīng)純熟不太會出事故;第二商業(yè)險實在貴，隨便買兩樣險種少則就要一兩千元。高經(jīng)驗值、高駕駛水平車主如何投保?這一話題頗有爭議。
解析：數(shù)據(jù)顯示，目前發(fā)生在馬路上的七成交通事故是單方事故，且損失金額小。記者采訪從事車險業(yè)務的人士，他們的建議是：城市交通復雜情況太多，機動車之間碰撞損失大，有時不受本人控制。因此可以適當購買兩個主要商業(yè)主險，第一就是車損險，第二是第三者責任險。目前有小型保險公司為搶市場，針對這些老司機推出了特殊險種—如“車碰車”車損險，這款車險產(chǎn)品只保障機動車之間碰撞造成的本車損失，保障范圍不包括單車事故，且大大節(jié)省保費。但缺點是，對非“車碰車”事故造成的本車損失、“車碰車”事故造成的非本車損失不負責賠償。
2.停車被砸玻璃 車損不賠?
案例：楊小姐一般回家就將車停放在小區(qū)外的停車場，某日早上她去拿車發(fā)現(xiàn)愛車被砸爛了后窗玻璃，車內(nèi)的物品被翻得亂七八糟。她隨即撥打了保險公司的電話，希望能夠獲得賠償。保險公司到場勘察后告知她：車輛是遭惡意損壞，由于沒有投保玻璃單獨破碎險，保險公司不單獨針對后窗玻璃進行賠償，也不對車內(nèi)物品的遺失進行賠償。
解析：車損險主要負責賠償由于自然災害和意外事故造成的投保車輛本身的損失，它不包含任何人為惡意損壞的損失。保險公司工作人員向記者表示，按照這種情況，假如楊小姐的車停放在停車場或小區(qū)時，被高空掉下的物體砸壞，那么保險公司在查明情況后將給予賠付。
3.車輛盜搶險 作用太“小”?
案例：小張買車時幫愛車購買了全險，其中就包括盜搶險。然而有一次開車去野外，不幸被“飛車”搶劫，手提包、現(xiàn)金、身份證等都被搶了，她向保險公司報案，申請理賠，但保險公司卻拒絕理賠，表示以上財物并不屬于盜搶險負責的范疇。
解析：記者從保險公司獲悉，目前國內(nèi)保險公司承包的車輛盜搶險指的僅僅是“全車盜搶險”，只有整輛車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失，才屬于保險公司的理賠范疇，并且需要立案，滿三個月未查明下落的，公司才會賠償相關(guān)費用。盜搶險只保車，不保車內(nèi)財物。值得注意的是，車上的零部件或附屬設備被盜竊、搶劫、搶奪、損壞，保險公司同樣不會理賠。而且即使車輛遭到搶劫，車上的人身傷亡或本車以外的財產(chǎn)損失，也不屬于理賠范疇。
車損險對每一個車主來說都不陌生，作為車險中最主要的險種，從自然災害到意外事故，從一般的碰撞到整車損毀，只要是被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發(fā)生保險事故，造成保險車輛受損，都屬于車損險理賠范圍。1出險次數(shù)對車損險的影響
車損險出險次數(shù)越多，會直接導致第二年投保車損險的保費越高，出險次數(shù)多到一定的程度還會導致保險公司拒保，尤其是在車險費率改革以后，出險次數(shù)的影響將更加明顯，而風險低、安全意識好的車主，保費會降低許多。
因為車損險出險次數(shù)多，就意味著該被保險人風險比較高，此外，車損險出險次數(shù)多，也反映出駕駛?cè)藛T的駕駛技術(shù)和駕駛習慣存在問題。針對這樣的車主，保險公司在保險價格上面進行上浮，不給予優(yōu)惠，其實也算是起到警示作用，提醒車主需要安全駕駛。
因此，許多車主表示，以后一定要保持安全駕駛的習慣。也有車主表示，要仔細衡量是否申請理賠，如果出現(xiàn)小刮小蹭，維修費用在保費的10%以內(nèi)，就可以選擇自費維修，因為保費增加的數(shù)額比自己維修的花費要多。2車損險賠償范圍
碰撞、傾覆。碰撞是指保險車輛與外界物體直接接觸，保險車輛人為劃痕不算在車損險的賠付范圍內(nèi)；傾覆是指保險車輛由于自然災害或意外事故造成本車翻倒，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復行駛。
火災、爆炸。
外界物體倒塌、空中運行物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落。
雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡。
載運保險車輛的渡船遭受自然災害。
被消費者詬病了很久的“高保低賠”車險“霸王條款”或?qū)⒔K結(jié)。23日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知（征求意見稿）》（以下簡稱“征求意見稿”），提出“保險公司和投保人應當按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機動車的實際價值。保險公司應當與投保人協(xié)商約定保險金額?！?/p>
我省業(yè)內(nèi)人士解讀說：這意味著以往車損險中“按新車上險，按舊車理賠”的做法或?qū)⑼Ｖ?。這對絕大多數(shù)車主而言是直接利好新規(guī)正式實施后，投保車損險保費有望下調(diào)。我省業(yè)內(nèi)人士介紹，所謂“高保低賠”，即目前車損險市場“按新車價值投保，卻按舊車實際價值理賠”的習慣做法。這一做法沿用多年，直到今年上半年被央視曝光后，方引發(fā)消費者的強烈關(guān)注。據(jù)介紹，受“高保低賠”影響最大的車主，是投保后車子出現(xiàn)全損的，統(tǒng)計顯示這部分約占理賠數(shù)量的萬分之八。我省一家財險公司理賠部人士舉了個前不久碰到的例子介紹：南京車主劉先生，數(shù)年前以10萬元買了輛家用轎車，開了幾年后，實際價值只有5萬元左右了。根據(jù)現(xiàn)行做法，他續(xù)保車損險時，保險公司據(jù)10萬元保額給他確定保費。但后來劉先生不小心出了大事故，修車花掉6萬元，可根據(jù)合同，保險公司只能按車輛實際價值賠付，即最多賠5萬元。
多出的1萬元，劉先生只能自認倒霉。類似怪現(xiàn)象經(jīng)央視曝光后，保監(jiān)會對各家公司展開深入調(diào)研，并最終于9月23日出臺征求意見稿?！熬唧w能省多少錢還不清楚，因為要看新頒布的條款和費率而定。但惠及面肯定很大，因為目前80%的車輛都是舊車續(xù)保?！辈贿^，該業(yè)內(nèi)人士還提出，盡管保監(jiān)會對車險改革的精神已明確，但從流程上看，現(xiàn)行的保險條款和費率要想修改，必須經(jīng)保監(jiān)會重新審批頒布，這都需要時間。同時一些細則也要出臺比如，“按實際價值投保，實際價值誰說了算？如果一家保險公司報7萬，一家搶生意報5萬，則又亂套了”。他個人預計，征求意見稿到10月10日結(jié)束后，再據(jù)此完善修改、出具細則，然后重新頒布新條款費率。那么新規(guī)實施最快也要等到明年年初。
車損險保費怎么計算？車損險的收費標準是什么？車損險是機動車輛保險的主險之一，也是購買最多的保險，當車輛遭到損壞的時候可以得到理賠，減輕車主損失。那么，車損險貴不貴？車損險的收費標準是什么？下面，我們就來了解一下吧。車損險賠償范圍有哪些車損險是什么意思三種方式定保額對多家財險公司的保險條款調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有三種方式確定車損險保額。
第一種方式：按新車購置價確定。新車購置價根據(jù)投保時同類型新車的市場銷售價格（含車輛購置稅）確定。第二種方式：按實際價值確定。實際價值根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。第三種方式：在新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。
對于車主來說，選擇后兩種方式確定車損險保額比較公平。最合理又省心省事的是第二種方式，用此種方式確定車損險，保額完全與車輛實際價值一致，車主既不用多交保費，也不用擔心保額不足。車損險的收費標準據(jù)了解，在商車費改之前車損險保費的計算公式為：(車價×費率基礎保費)×調(diào)整系數(shù)，在改革之后，新的保費計算公式：[基準純風險保費÷(1-附加費用率)]×費率調(diào)整系數(shù)。
車輛損害保險是指被保險人或者被保險人允許的駕駛?cè)嗽隈{駛被保險車輛時發(fā)生保險事故，對被保險車輛造成損害的，由保險公司在合理的范圍內(nèi)向被保險人賠償。作為商用車保險的重要類型之一，汽車損害保險的價格與汽車的價格密切相關(guān)。汽車的實際價值越高，保險費用就越高。尤其是對于中高檔轎車，更是顯而易見的，所以汽車的價格將直接影響車主的最終保費。
那么，車輛損傷保險的計算方法是什么？了解這將有助于業(yè)主更好地確保車輛損壞保險。為了理解車輛損傷保險的計算方法，我們首先了解車輛損傷保險的含義。機動車損害保險作為商業(yè)車輛保險的主要風險，是機動車保險中使用最廣泛的保險。車損險的保障對象是車輛本身，保險車輛無論是因雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷（但不包括地震）等自然因素，還是因意外事故造成投保車輛遭受小刮小蹭或者嚴重受損，車主都可向保險公司申請賠付。除交強險外，車損險和三責險都是最常用的車輛保險的基本險。
讓我舉一個例子，比如把一塊石頭刮到底盤上，使底盤的一部分沉沒?；蛘甙衍噧?nèi)的東西剎車撞到駕駛室原有的汽車裝飾塑料件，造成損壞等。這就是所謂的車輛損壞保險嗎？答案是前者是后者不是。因為前者符合了車損險規(guī)定里，被保險人或其允許的合格駕駛員，在使用保險車輛過程中由于碰撞造成的車輛損失，屬于車損險范疇。
了解了車損險的含義，再簡單了解下車損險的計算方法，在機動車輛損失保險中其費用一般有三種方式，具體交多少錢根據(jù)投保人和保險人選擇的種類而定。
1、按投保時保險車輛的新車購置價確定。保險車輛的新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車（含車輛購置稅）的價格。
2、按投保時保險車輛的實際價值確定。保險車輛的實際價值是指同類型車輛新車購置價減去折扣金額后的價格。投保時保險車輛的實際價值根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。以不足1個月的，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時保險車輛新車購置價的80%。
3、按投保時保險車輛的新車購置價協(xié)商確定。對于投保車輛標準配置以外的新增設備，應在保險合同中列明設備名稱與價格清單，可以按設備的實際價值相應增加保險金額。新增設備保險車輛一并折舊。
在被保險車輛上發(fā)生事故（非人為的，發(fā)生不可預見或不可抗拒的事故，造成人員傷亡或者財產(chǎn)損失的），由駕駛?cè)嘶蛘呗每驮谲囕v上發(fā)生的費用，以及必要的、合理的搶救和保護費用，減少損失，由保險公司承擔，公司負有賠償責任。
車損險指，被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發(fā)生保險事故，造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償。作為商業(yè)車險中最重要的險種之一，車損險價格的高低與車價密切相關(guān)，汽車的實際價值越高，則所需要投保的費用也就越高，尤其是中高檔汽車，體現(xiàn)得越發(fā)明顯，所以說汽車價格的高低將直接影響車主最終的保費支出。
那么，車損險計算方法是怎樣的呢?了解了這一點，有助于車主更好地投保車損險。要想了解車損險計算方法，先來了解車損險的含義。車損險作為商業(yè)車險中的主險，是車輛保險中用途最廣泛的險種。車損險的保障對象是車輛本身，保險車輛無論是因雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷（但不包括地震）等自然因素，還是因意外事故造成投保車輛遭受小刮小蹭或者嚴重受損，車主都可向保險公司申請賠付。除交強險外，車損險和三責險都是最常用的車輛保險的基本險。
舉例給您說說，比如汽車底盤刮到石頭，造成底盤某個零件是凹陷?；蚴擒噧?nèi)放了東西急剎車碰到駕駛室內(nèi)原車的裝飾塑料件，造成損壞，等等。這樣算不算是保險所謂的車損？答案是前者是后者不是。因為前者符合了車損險規(guī)定里，被保險人或其允許的合格駕駛員，在使用保險車輛過程中由于碰撞造成的車輛損失，屬于車損險范疇。
了解了車損險的含義，再簡單了解下車損險的計算方法，在機動車輛損失保險中其費用一般有三種方式，具體交多少錢根據(jù)投保人和保險人選擇的種類而定。
1、按投保時保險車輛的新車購置價確定。保險車輛的新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車（含車輛購置稅）的價格。
2、按投保時保險車輛的實際價值確定。保險車輛的實際價值是指同類型車輛新車購置價減去折扣金額后的價格。投保時保險車輛的實際價值根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。以不足1個月的，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時保險車輛新車購置價的80%。
3、按投保時保險車輛的新車購置價協(xié)商確定。對于投保車輛標準配置以外的新增設備，應在保險合同中列明設備名稱與價格清單，可以按設備的實際價值相應增加保險金額。新增設備保險車輛一并折舊。
保險車輛發(fā)生意外事故（非人為，具有不可預見和不可抗拒的事件，造成了人員傷亡或財產(chǎn)損失的突發(fā)事件），導致車上的司機或乘客人員傷亡造成的費用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用，由保險公司承擔賠償責任。
明銳車主陳先生最近有點郁悶,因為自己的愛車用過兩年之后,在續(xù)保車險計算車損險保費時,出乎意料地發(fā)現(xiàn)愛車被增值了。陳先生是在2008年買的車,2009年計算車損險保費時保險單上新車購置價一欄標著14.7萬,而前兩天咨詢車險的時候,新車購置價一下變成了17.1萬。陳先生實在是不明白：怎么車越用越舊,車損險的保費價格反而越來越高,難道是因為車輛保險跟著物價一起上漲了？
車損險保費新標準。原來國家對車輛商業(yè)險從2010年1月1日開始就實行了新的規(guī)定,同之前相比最大的區(qū)別有兩點：一是實行了浮動的保費費率機制,二是車損險的計算方式也有了變化。新的浮動費率機制規(guī)定,參保車主如果5年不出險,保費最低可以下調(diào)60%,而那些一年出險8次及以上的車主保費則會最高上浮至3倍。在車損險的保費計算方式上,其變化在于新車購置價的計算開始有了統(tǒng)一的標準。保險公司找了第三方。從去年開始,保險公司行業(yè)協(xié)會通過招標委托了第三方公司,由第三方公司根據(jù)市場主流車型價格確定了比較權(quán)威的新車購置價標準；且這些第三方公司的采集數(shù)據(jù)每天都會有更新,這些不斷更新的數(shù)據(jù)將作為廣大車主保單上新車購置價信息的來源。最終這些每天更新的車價信息會進入一個統(tǒng)一的信息庫,而成為保險行業(yè)協(xié)會提供給保險公司的一個新模塊,所有的保險公司都將按照這個價格進行承保,這個價格自然也會對車損險保費存有影響。而陳先生的舊車之所以被增值,是因為他的明銳在計算車損險的保費時,采用了第三方采集最新數(shù)據(jù)標準的結(jié)果。不按二手車價承保。目前我國車損險的保費計算有三種形式：一是按照新車購置價承保；二是按照車輛的實際價值承保；三是按照雙方協(xié)商的價格承保。目前,各個保險公司通用的做法都是第一種形式,因為后兩種形式與第一種形式最大的不同點在于,后兩者都是按比例賠付的,而第一種按新車購置價承保時賠付的。如果上面的陳先生一定要按照二手車市場行情的價格進行保險,一旦出險理賠,所賠付的金額也將按照投保的比例計算,得不到全額賠付,就有可能因小失大。太平洋車險投保省保費。對于國家政策規(guī)定這類硬標準,車險公司不可能在其中玩弄車損險保費的潛規(guī)則。如果車主投保時面臨車損險的保費漲價問題,可以通過更優(yōu)惠的折扣來平衡。
開好車的人，要支出更多的保費了。有消息稱，7月19日零時起，浙江省范圍內(nèi)，奔馳、寶馬、雷克薩斯三大品牌項下所有車型的車損險費率，在原來的基礎上上浮30%（包括電網(wǎng)銷等所有渠道）。涉及調(diào)整的保險公司有某財險、太保財險、財險三大目前市場占比最高的保險公司?！ ∽蛱?，市保險行業(yè)協(xié)會以及上述三大保險公司向小編確認了“即將上調(diào)上述品牌的車損險保費”這個消息。不過對于具體的調(diào)整時間，除了某財險已經(jīng)明確7月19日開始調(diào)整之外，太保財險與財險相關(guān)人士均表示，還要等上級公司的部署?！ ∈斜ｋU行業(yè)協(xié)會負責人說，此次保費上調(diào)，是正常的市場行為，并非行政命令，因此除這三家保險公司之外的其他保險公司會不會跟進，要視每家公司的自身考量。據(jù)悉，保險公司可以根據(jù)經(jīng)營情況，對保費進行調(diào)整?！ ∩鲜鰩准冶ｋU公司的溫州分公司車險部負責人告訴小編，上調(diào)奔馳、寶馬、雷克薩斯這三個品牌的車損險保費，是因為近幾年來，這幾大品牌旗下車輛的“整零比”越來越低，導致賠付率越來越高，保險公司出現(xiàn)了嚴重虧損?！ ∩鲜鋈蟊ｋU公司上半年的數(shù)據(jù)顯示，這幾大品牌旗下的車型，賠付率均超過100%，部分保險公司甚至高達150%：即假設平均一輛車子的保費收入為1萬元，保險公司的賠償金達到了1.5萬元。由于保險公司還有營運成本，一般認為一個險種的賠付率超過60%，即為虧損經(jīng)營?！ ≈劣诔霈F(xiàn)嚴重虧損的原因，相關(guān)保險人士認為，是上述品牌整車的價格越來越低，而零配件的價格居高不下。一輛售價30萬元的上述品牌某款車型，很多零配件都是按照100萬元以上車型的配件價格來銷售的。對于保險公司來說，收取的保費是30萬元車子的標準，但出險后賠付的標準卻是100萬元以上的?！ ?jù)悉，目前溫州市場上這三大品牌的汽車保有量在全國位居前列。由于賠付率居高不下，溫州的保險公司面臨著較大的經(jīng)營壓力。“調(diào)整沿用已久的保費，市場上肯定會有一些反應，因此不是迫不得已，我們不會隨便調(diào)整?！鄙鲜鲆槐ｋU公司車險部負責人說。 該負責人還表示，由于此次調(diào)整的只是“車損險”的費率，不涉及三責險、交強險等其他險種的費率，因此保費并沒有整體提升30%。據(jù)悉，一般情況下，保費1萬元左右的車子，其中車損險費用占一半以上，因此業(yè)內(nèi)人士估算，車損險費率調(diào)整后，車主投保的內(nèi)容不變，需要承擔的保費要上漲15%-20%?！ ⌒【幜私獾?，車主在給車子投保時，可以在保險到期前的一個月內(nèi)進行續(xù)保。這意味著，如果你開的是奔馳、寶馬、雷克薩斯品牌的車子，保險是今年8月18日之前到期的，都可以在7月19日保費上調(diào)前，以原來的費率進行投保。