車(chē)險(xiǎn)中有一項(xiàng)用途最廣泛的險(xiǎn)種叫車(chē)損險(xiǎn)，無(wú)論是小剮小蹭，還是嚴(yán)重?fù)p壞，都可以由保險(xiǎn)公司來(lái)支付修理費(fèi)用。
車(chē)損險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一種，遵循補(bǔ)償性原則，即賠償數(shù)額不能超過(guò)財(cái)物的實(shí)際價(jià)值。也就是說(shuō)，如果汽車(chē)的實(shí)際價(jià)值是10萬(wàn)元，即使為其投保了20萬(wàn)元的保額，一旦發(fā)生損失，消費(fèi)者最多能從保險(xiǎn)公司獲得10萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償，而另外10萬(wàn)元保額的保費(fèi)相當(dāng)于浪費(fèi)。
那么，車(chē)損險(xiǎn)的保額如何確定呢？是不是花了十萬(wàn)元買(mǎi)車(chē)保額就定為十萬(wàn)元呢？
通常保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)各類(lèi)汽車(chē)市場(chǎng)價(jià)格變化，以季度或半年為期限，按照它們的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)調(diào)整各類(lèi)車(chē)輛的車(chē)損險(xiǎn)保額。一般情況下，可以參考以下三種方式確定車(chē)損險(xiǎn)的保額。方案一：投新車(chē)購(gòu)置價(jià)這個(gè)新車(chē)購(gòu)置價(jià)是指保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)同類(lèi)型新車(chē)（含車(chē)輛購(gòu)置稅）的價(jià)格，而非消費(fèi)者自己買(mǎi)車(chē)時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)，這種投保方式一般被認(rèn)為是“足額投?！?，當(dāng)車(chē)輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司理賠將按實(shí)際損失進(jìn)行足額賠償，但當(dāng)車(chē)輛發(fā)生全部毀損時(shí)，保險(xiǎn)公司只按車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值（折舊后的值）賠償。方案二：按實(shí)際價(jià)值投保車(chē)損險(xiǎn)另一種確定保額的方式是按投保時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定。實(shí)際價(jià)值是指新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。這種投保方式一般被認(rèn)為是“不足額投?！?。在車(chē)輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司只能按實(shí)際價(jià)值與新車(chē)價(jià)格之比，按比例賠償。也就是說(shuō)萬(wàn)一修車(chē)需要更換新零部件，保險(xiǎn)公司就只能參考該零部件的折舊價(jià)值，賠償給車(chē)主一部分修理費(fèi)用。方案三：按協(xié)商價(jià)定保額目前，大多險(xiǎn)種條款都規(guī)定，可由投保人和保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際情況，通過(guò)協(xié)商的方式確定保額。但在理賠中，保險(xiǎn)公司則將按照“保額和新車(chē)購(gòu)置價(jià)的比例”來(lái)確定賠償比例，最高不超過(guò)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值。
在今年的國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日的前一天，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。這必將引起商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的重大變革。車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)條款是其重要的一部分。按照它的相關(guān)規(guī)定，車(chē)損險(xiǎn)保額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。實(shí)際價(jià)值的提出，必將最終起到打擊商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中的一些“霸王條款”的功用。它符合車(chē)主的真正利益，符合車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律。
商業(yè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中的固有模式由來(lái)已久。它的具體體現(xiàn)就是保險(xiǎn)公司在承保時(shí)，按新車(chē)購(gòu)置價(jià)來(lái)確定車(chē)損險(xiǎn)的保額，并根據(jù)這一保額收取保費(fèi)。但一旦車(chē)輛出險(xiǎn)造成全損時(shí)，保險(xiǎn)公司只按照車(chē)輛出險(xiǎn)前的實(shí)際價(jià)值賠付，而不是根據(jù)投保時(shí)所確認(rèn)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)賠付。這一規(guī)定對(duì)廣大車(chē)主來(lái)說(shuō)極不公平，對(duì)整個(gè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展也極為不利。因?yàn)樗购芏嘬?chē)主對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)失去了信任。車(chē)主付出的金錢(qián)與實(shí)際得到的服務(wù)并不成正比。
這一新的變革在車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)中引入了“實(shí)際價(jià)值”這一概念。它把車(chē)損險(xiǎn)的保額從同新車(chē)購(gòu)置價(jià)相聯(lián)系中解放了出來(lái)。車(chē)主在進(jìn)行投保時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定，或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。全部損失按照保額賠付，部分損失在保額內(nèi)按照實(shí)際損失金額賠付。這樣“高保低賠”問(wèn)題就會(huì)逐漸得到解決。但是，很多車(chē)主對(duì)“實(shí)際價(jià)值”并不是很清楚，不知道要如何確定自己車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值。那么，按照相關(guān)的一些規(guī)定，就是行業(yè)制定統(tǒng)一的車(chē)輛折舊率標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者可以根據(jù)該標(biāo)準(zhǔn)，計(jì)算自己車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值。
車(chē)損險(xiǎn)的保額的變革對(duì)車(chē)主來(lái)說(shuō)意義也極為重大。不管怎樣，商業(yè)險(xiǎn)的市場(chǎng)化進(jìn)程畢竟在推進(jìn)，盡管仍有很多問(wèn)題有待解決，但是只要循序漸進(jìn)，相信最終都會(huì)得到好的解決。它在車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)也是需要逐步實(shí)行的，隨著時(shí)間的推移，相信它必將會(huì)使車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的面貌煥然一新。
很多車(chē)主會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)來(lái)給車(chē)輛提供更好的保障，只是他們?cè)谫?gòu)買(mǎi)這一保險(xiǎn)時(shí)，不知該如何確定車(chē)損險(xiǎn)保額，對(duì)此保險(xiǎn)專(zhuān)家給出了建議。
北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)部主任李楓表示，車(chē)損險(xiǎn)保額的確定方式包括三種，一個(gè)是按照投保時(shí)新車(chē)的價(jià)格。第二是按照車(chē)輛折舊之后的實(shí)際價(jià)值。第三種是雙方保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者協(xié)商確定保額，并不是強(qiáng)制客戶(hù)只能按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定。
車(chē)主可以根據(jù)自己的需要，去選擇保額確定的方式，因?yàn)檫@三種不同的保額確定方式所對(duì)應(yīng)的理賠方式也是有所不同的。
李楓進(jìn)一步解釋?zhuān)绻前凑招萝?chē)購(gòu)置價(jià)確定保額的話，發(fā)生全部損失的時(shí)候是按照車(chē)輛實(shí)際價(jià)值理賠，如果是發(fā)生部分損失，需要修復(fù)的話，實(shí)際修復(fù)花了多少錢(qián)，保險(xiǎn)公司就賠付多少。
如果客戶(hù)選擇了按照實(shí)際價(jià)值和公司協(xié)商比較低的保額去投保的話，發(fā)生全部損失的時(shí)候，就按照保額是多少就賠付多少，如果發(fā)生部分損失需要修的話，就按照保額和新車(chē)購(gòu)置價(jià)的比例進(jìn)行按比例賠付。
她說(shuō)，如果客戶(hù)的保險(xiǎn)需求是平時(shí)發(fā)生小刮小蹭多，經(jīng)常修復(fù)的需求增大，按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)去投保就好一些。如果是想保障車(chē)輛發(fā)生大事故的時(shí)候，就按照實(shí)際價(jià)值確定保額比較好?？蛻?hù)完全可以按照自己的保險(xiǎn)需求選擇其中一種方式，公司不能強(qiáng)制，客戶(hù)可以和保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商。
綜上可以看出，車(chē)主購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)可以通過(guò)三種方式來(lái)確定保額，車(chē)主可以根據(jù)自己的需求來(lái)選擇，這樣可以使得保險(xiǎn)保障與實(shí)際需求更相符。
在當(dāng)今社會(huì)，汽車(chē)和其他交通工具正變得越來(lái)越流行。一些業(yè)主選擇購(gòu)買(mǎi)二手車(chē)，以節(jié)省部分成本，那么，如何確定二手車(chē)損壞的保險(xiǎn)金額呢？購(gòu)買(mǎi)二手車(chē)不轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)是什么？以下是對(duì)你的詳細(xì)說(shuō)明。
二手車(chē)損壞保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是多少？（1）根據(jù)新車(chē)確定購(gòu)買(mǎi)價(jià)格。保險(xiǎn)金額是根據(jù)新車(chē)的購(gòu)買(mǎi)價(jià)格確定的。這一購(gòu)買(mǎi)價(jià)格是指同一類(lèi)型的汽車(chē)在當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格加上購(gòu)買(mǎi)費(fèi)。這樣，保險(xiǎn)公司就認(rèn)為保險(xiǎn)已全部投保，保險(xiǎn)人脫離危險(xiǎn)時(shí)可以獲得實(shí)際損失賠償。
?。?）是根據(jù)保險(xiǎn)的實(shí)際價(jià)值確定的，保險(xiǎn)的實(shí)際價(jià)值是由保險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值決定的。實(shí)際價(jià)值是指從新車(chē)的購(gòu)買(mǎi)價(jià)格中減去折舊額的價(jià)格，雖然這種保險(xiǎn)方法可以支付較少的保險(xiǎn)費(fèi)，但它對(duì)保險(xiǎn)沒(méi)有足夠的保險(xiǎn)。在出險(xiǎn)時(shí)，要按照保險(xiǎn)金額與新車(chē)購(gòu)置價(jià)的比例進(jìn)行賠償。而保險(xiǎn)公司不賠的比例往往會(huì)多于省去的那部分保費(fèi)。
(3)是一種比較靈活變通的辦法由投保人和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。由投保人和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，是一種比較靈活變通的辦法，這種投保方式通常發(fā)生在稀有車(chē)型或罰沒(méi)車(chē)輛身上。因?yàn)橄∮熊?chē)型象老爺車(chē)的價(jià)格在市場(chǎng)上往往沒(méi)有比對(duì)性，價(jià)值又比較高，而罰沒(méi)車(chē)輛的買(mǎi)價(jià)往往過(guò)低。這兩種車(chē)的保險(xiǎn)金額都不好確定。所以需要采用投保人和保險(xiǎn)公司協(xié)商的方式。
二手車(chē)車(chē)損險(xiǎn)保額之購(gòu)買(mǎi)二手車(chē)不過(guò)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)
1、補(bǔ)繳各項(xiàng)路費(fèi)、稅費(fèi)和承擔(dān)滯納金于二手車(chē)的交易至少涉及到五個(gè)不同部門(mén)。車(chē)主在辦理二手車(chē)的過(guò)戶(hù)手續(xù)，一般是先到車(chē)管所辦理過(guò)戶(hù)登記，然后規(guī)定在7個(gè)工作日后到其他部門(mén)辦理其他過(guò)戶(hù)手續(xù)。根據(jù)普通的買(mǎi)賣(mài)約定，付錢(qián)交車(chē)就成了理所當(dāng)然的事情。一些新車(chē)主理直氣壯地要求取車(chē)，最后就一走了之，讓別人承擔(dān)自己應(yīng)當(dāng)繳納的各種費(fèi)用。而舊車(chē)主由于沒(méi)有意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重，因此而產(chǎn)生的稅費(fèi)糾紛問(wèn)題，甚至?xí)趲啄暾魇詹块T(mén)屢催不交后才會(huì)暴露。
2、已買(mǎi)保險(xiǎn)車(chē)輛新車(chē)主享受不到賠付而引發(fā)糾紛如果車(chē)輛過(guò)戶(hù)沒(méi)有辦理相關(guān)的保險(xiǎn)過(guò)戶(hù)手續(xù)，原被保險(xiǎn)人不再擁有車(chē)輛使用權(quán)，因此失去保險(xiǎn)利益。而新車(chē)主并不是被保險(xiǎn)人，所以不能基于原來(lái)的保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)公司索賠。根據(jù)保險(xiǎn)相關(guān)規(guī)定，二手車(chē)過(guò)戶(hù)后，如果不及時(shí)辦理過(guò)戶(hù)手續(xù)，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司有權(quán)利拒絕理賠。
3、這種交通事故責(zé)任在熟人、親戚、朋友之間的車(chē)輛產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓中經(jīng)常出現(xiàn)。鑒于交易雙方的熟悉關(guān)系，產(chǎn)權(quán)不存在轉(zhuǎn)讓。依法認(rèn)定的機(jī)動(dòng)車(chē)所有人是機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證和機(jī)動(dòng)車(chē)登記證的所有者，在證書(shū)上登記的車(chē)輛的所有人必須承擔(dān)由此產(chǎn)生的所有責(zé)任。
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的提高，大家的生活也發(fā)展了一些變化，機(jī)動(dòng)車(chē)數(shù)量也在不斷增加，這在一定程度上導(dǎo)致了汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展。那么消費(fèi)者如何購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)呢？機(jī)動(dòng)車(chē)損害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方式有哪些？
1、根據(jù)新車(chē)的購(gòu)買(mǎi)價(jià)格確定保險(xiǎn)金額
保險(xiǎn)人認(rèn)為保險(xiǎn)單已全部投保，保險(xiǎn)人在脫離危險(xiǎn)時(shí)可以賠償實(shí)際損失。
2、按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額
實(shí)際價(jià)值是指新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。這種投保方式，雖然可以少交一些保費(fèi)，但是從保險(xiǎn)上講屬于不足額投保。因?yàn)樵诎l(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司只能按實(shí)際價(jià)值與新車(chē)價(jià)格之比，給予比例賠償。因?yàn)檐?chē)主是按照汽車(chē)實(shí)際價(jià)值投保，所有汽車(chē)零部件的保額都以它們的折舊價(jià)為理賠標(biāo)準(zhǔn)，萬(wàn)一在修車(chē)過(guò)程中需要更換新零部件，保險(xiǎn)公司就只能參考該零部件的折舊價(jià)值，賠償給車(chē)主一部分修理費(fèi)用。
3、由投保人和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定
這種投保方式通常發(fā)生在稀有車(chē)型或罰沒(méi)車(chē)輛身上。因?yàn)橄∮熊?chē)型的價(jià)格在市場(chǎng)上往往沒(méi)有比對(duì)性，價(jià)值又比較高，而罰沒(méi)車(chē)輛的買(mǎi)價(jià)往往過(guò)低。
從以上可以看出，確定車(chē)輛損害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額主要有三種方式，即根據(jù)新車(chē)的購(gòu)買(mǎi)價(jià)格，根據(jù)保險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，以及通過(guò)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司的磋商。消費(fèi)者可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇適合自己的車(chē)損險(xiǎn)保額方式。
車(chē)損險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一種，保險(xiǎn)公司遵循補(bǔ)償性原則，對(duì)于需要賠償?shù)臄?shù)額要求不能超過(guò)財(cái)物的實(shí)際價(jià)值。那么到底車(chē)損險(xiǎn)保額有沒(méi)有具體的確定方法呢？如何確定才能體現(xiàn)保險(xiǎn)公司公平的原則？車(chē)損險(xiǎn)保額是指保險(xiǎn)人對(duì)投保車(chē)輛損失險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成損失時(shí)，給予賠償?shù)淖罡呓痤~。
車(chē)損險(xiǎn)投保時(shí)的保費(fèi)是如何確定的呢？大多保險(xiǎn)公司的車(chē)損險(xiǎn)條款都規(guī)定，可由投保人和保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際情況，選擇新車(chē)購(gòu)置價(jià)(含車(chē)輛購(gòu)置附加費(fèi))、車(chē)輛實(shí)際價(jià)值(新車(chē)購(gòu)置價(jià)減折舊)、協(xié)商價(jià)值3種方式之一確定保險(xiǎn)金額。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)部分無(wú)效。
車(chē)損險(xiǎn)保額是在出險(xiǎn)時(shí)核定的，而車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)卻是在投保時(shí)才確定的。投保人雖然按照保額交納了保費(fèi)，卻并不能確定自己投保的車(chē)輛是否獲得了足額的保障，甚至不能確定是否由于超額保險(xiǎn)而多繳納了不必要的保費(fèi)。
那么，車(chē)損險(xiǎn)保額如何確定呢？車(chē)損險(xiǎn)保額主要依據(jù)損失程度的不同分為兩種情況。一是車(chē)輛屬于全部損失時(shí)，需要按照保險(xiǎn)金額計(jì)算賠款，但當(dāng)保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，以不超過(guò)出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠款。如果不考慮免賠率、事故責(zé)任比例以及車(chē)輛殘值的影響，被保險(xiǎn)人最多只能獲得相當(dāng)于保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值的賠償。這個(gè)出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值是指車(chē)輛出險(xiǎn)時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊，與保額確定方式之一的合同訂立時(shí)當(dāng)?shù)氐男萝?chē)購(gòu)置價(jià)減折舊并不相同。在車(chē)輛市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)比較大的今天，兩者的差距無(wú)疑會(huì)造成大量的超額投保以及不足額投保。二是當(dāng)車(chē)輛屬于部分損失時(shí)，如果保額按照投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定，賠償需要按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用；否則，按照保額與投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)的比例，計(jì)算賠償修復(fù)費(fèi)用。這時(shí)作為判斷保險(xiǎn)足額與否的標(biāo)準(zhǔn)，不再是出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，而是投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)。這種做法雖然避免了事先無(wú)法判斷保障足額與否的弊端，但由于采用了與全損發(fā)生時(shí)完全不同的判斷標(biāo)準(zhǔn)，給對(duì)保險(xiǎn)并不熟悉的消費(fèi)者帶來(lái)理解上的困難。
車(chē)損險(xiǎn)保額直接關(guān)系到投保人繳納保費(fèi)的金額以及保險(xiǎn)保障的程度，車(chē)主在投保時(shí)一定要弄清楚，避免以后出險(xiǎn)時(shí)得不到必要的保障。
導(dǎo)讀：私家車(chē)越來(lái)越多，車(chē)主的保險(xiǎn)意識(shí)也逐漸加強(qiáng)。但是如何確定車(chē)損險(xiǎn)保額，很多車(chē)主卻并不清楚，本文簡(jiǎn)單的介紹了三種反方用于確定車(chē)損險(xiǎn)的保額。
車(chē)損險(xiǎn)保額確定
(1)按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定。(按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)來(lái)確定保額，這個(gè)購(gòu)置價(jià)是指市場(chǎng)上投保當(dāng)時(shí)同種車(chē)型的價(jià)格加上購(gòu)置費(fèi)的價(jià)格。這種投保方式，保險(xiǎn)公司認(rèn)為是足額投保，出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人可以獲得實(shí)際損失的賠償。)
(2)按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定。(按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值來(lái)確定保額，實(shí)際價(jià)值是指用新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額的價(jià)格。這種投保方式，雖然可以少交一些保費(fèi)，但是從保險(xiǎn)上講屬于不足額投保。在出險(xiǎn)時(shí)，要按照保險(xiǎn)金額與新車(chē)購(gòu)置價(jià)的比例進(jìn)行賠償。而保險(xiǎn)公司不賠的比例往往會(huì)多于省去的那部分保費(fèi)。)
(3)是一種比較靈活變通的辦法：由投保人和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。(由投保人和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，是一種比較靈活變通的辦法，這種投保方式通常發(fā)生在稀有車(chē)型或罰沒(méi)車(chē)輛身上。因?yàn)橄∮熊?chē)型象老爺車(chē)的價(jià)格在市場(chǎng)上往往沒(méi)有比對(duì)性，價(jià)值又比較高，而罰沒(méi)車(chē)輛的買(mǎi)價(jià)往往過(guò)低。這兩種車(chē)的保險(xiǎn)金額都不好確定。所以需要采用投保人和保險(xiǎn)公司協(xié)商的方式。)
還有一點(diǎn)要注意的是，確定投保金額不但不能過(guò)低，同樣也不能過(guò)高，否則就是超額投保，《保險(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定：保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值：超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效。
目前，在所有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，車(chē)險(xiǎn)是大家接觸比較多的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)之一。車(chē)損險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一種，保險(xiǎn)公司遵循補(bǔ)償性原則，即賠償數(shù)額不能超過(guò)財(cái)物的實(shí)際價(jià)值。接下來(lái)就根據(jù)車(chē)輛保額新規(guī)定為大家詳細(xì)的介紹一下如何確定車(chē)損險(xiǎn)的保額。
通常保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)各類(lèi)汽車(chē)市場(chǎng)價(jià)格的變化，以季度或者半年為期限，按照全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)對(duì)各類(lèi)車(chē)輛的車(chē)損險(xiǎn)金額進(jìn)行調(diào)整。如果車(chē)主不了解當(dāng)前汽車(chē)的行情，他可以在續(xù)保前向保險(xiǎn)公司咨詢(xún)所投保車(chē)輛的市場(chǎng)均價(jià)。一般情況下，車(chē)主可以選擇新車(chē)購(gòu)置價(jià)來(lái)確定車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，根據(jù)車(chē)輛保額新規(guī)定采用這種方案還是比較劃算的。
確定車(chē)損險(xiǎn)保額的三種方式分別是1.按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保額；2.按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額；3.由投保人和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。
1.按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保額
點(diǎn)評(píng)：這種投保方式，保險(xiǎn)公司認(rèn)為是足額投保，出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人可獲實(shí)際損失的賠償。
2.按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額
實(shí)際價(jià)值是指新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。
點(diǎn)評(píng)：這種投保方式，雖然可以少交一些保費(fèi)，但是從保險(xiǎn)上講屬于不足額投保。因?yàn)樵诎l(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司只能按實(shí)際價(jià)值與新車(chē)價(jià)格之比，給予比例賠償。因?yàn)檐?chē)主是按照汽車(chē)實(shí)際價(jià)值投保，所有汽車(chē)零部件的保額都以它們的折舊價(jià)為理賠標(biāo)準(zhǔn)，萬(wàn)一在修車(chē)過(guò)程中需要更換新零部件，保險(xiǎn)公司就只能參考該零部件的折舊價(jià)值，賠償給車(chē)主一部分修理費(fèi)用。
3.由投保人和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定
點(diǎn)評(píng)：這種投保方式通常發(fā)生在稀有車(chē)型或罰沒(méi)車(chē)輛身上。因?yàn)橄∮熊?chē)型的價(jià)格在市場(chǎng)上往往沒(méi)有比對(duì)性，價(jià)值又比較高，而罰沒(méi)車(chē)輛的買(mǎi)價(jià)往往過(guò)低。
車(chē)輛保額新規(guī)定中對(duì)保險(xiǎn)公司所說(shuō)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)是這樣定義的，新車(chē)購(gòu)置價(jià)是指保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)同類(lèi)型新車(chē)的購(gòu)置價(jià)格，在保險(xiǎn)行業(yè)，這種投保方式一般被認(rèn)為是足額投保，一旦當(dāng)車(chē)輛發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠的時(shí)候，將按照實(shí)際損失進(jìn)行足額賠償，但當(dāng)車(chē)輛發(fā)生全部毀損時(shí)，保險(xiǎn)公司只按照車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值（折舊后的值）賠償。